Deckel für den Immobilienkredit Wann sich Cap-Darlehen lohnen
Hamburg · Verlockendes Angebot: Bei Cap-Darlehen können Kunden ihre Schuld mit hohen Sondertilgungen vorzeitig begleichen. Der Zins ist zwar variabel, hat aber eine Obergrenze. Sinn macht das Ganze jedoch nur, wenn die Zinssätze schnell steigen.
Wer ein Haus bauen will, braucht in der Regel Hilfe. Nicht nur beim Mauern, Sägen und Verputzen, sondern auch beim Finanzieren. Das Grundstück muss genauso bezahlt werden wie das Haus, der Makler, der Notar und vielleicht auch die Inneneinrichtung. Meist nehmen Bankkunden dafür festverzinsliche Darlehen auf, also solche, bei denen der Zins über die gesamte Laufzeit gleichbleibt.
Variable Zinssätze
Wer darauf spekuliert, dass Zinsen sinken, kann Produkte mit variablen Sätzen wählen. Cap-Darlehen wollen ein wenig von beidem bieten. Der Preis dafür ist aber hoch. Cap-Darlehen sind zunächst einmal Kredite mit einem variablen Zinssatz. Das bedeutet, dass der Zins während der Laufzeit sinken aber auch steigen kann, der Kunde also weniger oder auch mehr für sein Darlehen bezahlen müsste. Diese Veränderungen lege die Bank nicht selbst fest, erklärt Christian Schmid-Burgk, Baufinanzierungsberater der Verbraucherzentrale Hamburg.
Gekoppelt an den EURIBOR
Der Zinssatz sei an den European InterBank Offered Rate (EURIBOR) gekoppelt, den Satz, den europäische Banken voneinander beim Handel von Einlagen mit einer festgelegten Laufzeit verlangen. Die Darlehen werden meist alle sechs Monate angepasst. Dank der Cap, also dem Deckel, können die Zinsen allerdings nicht ins Unermessliche steigen. "Mit einer Cap-Klausel vereinbaren Sie eine Zinsobergrenze", erklärt Tanja Beller vom Bundesverband deutscher Banken in Berlin. "Ein solches Darlehen kann für Kunden interessant sein, die einen variablen Zinssatz wünschen, sich aber für den Fall von Zinserhöhungen absichern wollen."
Vorteile und Nachteile
Der Vorteil des Darlehens sind die Sondertilgungen. "Bei einem Festzins-Vertrag können Kunden in der Regel fünf Prozent der Summe in einer Sondertilgung regeln. Bei einem variablen Darlehen kann ich Sondertilgungen in jeglicher Höhe leisten", erklärt Schmid-Burgk. Der Kreditnehmer könne sogar alle seine Schulden auf einmal bezahlen, ergänzt Stefan Adam von der Verbraucherzentrale Niedersachsen. Die Darlehen seien also sehr flexibel. Der Nachteil: Die Kunden müssen für die Sicherheit einer Zinsobergrenze bezahlen. Cap-Darlehen sind daher teurer als variable Darlehen ohne Deckelung. "Wenn man ein Cap-Darlehen aufnimmt, muss man von vornherein mindestens zwei Prozent höhere Zinsen einplanen", sagt Schmid-Burgk.
Auf gleichmäßige Aufteilung achten
Wer das Darlehen abschließt, sollte darauf achten, dass die Cap-Gebühren gleichmäßig auf die Laufzeit des Kredites aufgeteilt seien. Müsse der Kunde sie gleich in der ersten Zeit bezahlen, lohne es sich vielleicht nicht, den Kredit schnell zu tilgen, weil trotzdem die Gebühren anfielen. Er vermutet auch nicht, dass die Zinsen kurz- bis mittelfristig steigen werden. Daher empfiehlt er Kunden, die variable Kredite abschließen wollen, eher keine Cap-Darlehen. Stefan Adam sieht das genauso. Der Verbraucher könne stattdessen festverzinsliche Darlehen mit kurzer Laufzeit abschließen, etwa von einem oder zwei Jahren. Diesen Kredit könne er dann auch schnell tilgen und auf die Zinsentwicklung fast genauso schnell reagieren wie bei einem Cap-Darlehen, das er nach drei oder sechs Monaten ablösen könne.
