Düsseldorf Wie man Geld spart mit einer Kredit-Umschuldung
Düsseldorf · Wer derzeit einen aus seiner Sicht zu teuren Ratenkredit laufen hat, sollte darüber nachdenken, die Zeit der Minizinsen für eine Umschuldung zu nutzen. Damit lässt sich nämlich viel Geld sparen.
Die niedrigen Zinsen bei Verbraucherkrediten allein sollten indes kein Grund sein, Schulden zu machen. Selbst wenn die Zinsen vergleichsweise günstig sind, kostet "Rückwärtssparen" am Ende viel Geld. Ein Beispiel: Wer 10 000 Euro über fünf Jahre beispielsweise mit fünf Prozent Effektivzins zurückzahlt, hat rund 1300 Euro an Kreditkosten.
Ein Ratenkredit kann jedoch sehr sinnvoll sein, wenn man schon Schulden hat - und zwar zum Beispiel dann, wenn das Girokonto überzogen ist. Denn beim Dispokredit fallen Zinsen an, die weit über den Zinssätzen für einen günstigen Ratenkredit liegen. Derzeit sind das im Schnitt weiter über zehn Prozent. In diesem Fall spart es Geld, das überzogene Girokonto mit einem Ratenkredit zu günstigeren Konditionen auszugleichen.
Außerdem lässt sich ein alter, teurer Ratenkredit in einen mit günstigeren Zinsen umwandeln. Vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossene Verbraucherkredite können mit einer gesetzlichen Frist von drei Monaten gekündigt werden, wenn der Vertrag bereits länger als ein halbes Jahr gelaufen ist. Für seit dem 11. Juni 2010 abgeschlossene Verträge gilt: Sie können jederzeit zurückgezahlt werden, das Kreditinstitut darf allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen: ein Prozent des verbleibenden Kreditbetrages, bei einer Restlaufzeit von weniger als zwölf Monaten immerhin noch 0,5 Prozent. Die Kreditumschuldung ist vor allem dann vorteilhaft, wenn die Restlaufzeit des alten Vertrages noch einige Jahre beträgt und beim neuen Anbieter einige Prozentpunkte gespart werden können. Ein Beispiel:
Angenommen, der bisherige Kredit wurde bei einem teuren Anbieter mit einem Effektivzins von zwölf Prozent abgeschlossen und ein neuer wäre mit einem Effektivzins von fünf Prozent möglich. Bei einer Umschuldung lässt sich dann bei einem Betrag von 7500 Euro und einer Restlaufzeit von 48 Monaten immerhin rund 1100 Euro sparen (s. Tabelle). Vor den Formalitäten muss sich der Kunde nicht fürchten: Die neue Bank übernimmt das zum größten Teil.
Achtung: Einige Anbieter, die mit besonders günstigen Kreditzinsen um Kunden werben, wollen zum Kreditvertrag noch Versicherungen verkaufen, etwa für die Restschuld-Absicherung im Todesfall. Die Policen sind in der Regel überteuert und werden nicht in den Effektivzins eingerechnet, weil sie als "absolut freiwillig" bezeichnet werden. Die Kosten für diese Versicherung können einen Umschuldungsvorteil schnell zunichte machen. Die Absicherung ist ohnehin unnötig, wenn bereits eine ausreichende Lebensversicherung besteht.
