Oft sehr kompliziert Wie man Hausrat versichert
Düsseldorf (RP). Die Zeitschrift "Finanztest" hat Hausratversicherungen verglichen. Sie beruhigen zwar, sind aber teuer und leider auch sehr kompliziert. Denn wer die vielen Regeln nicht befolgt, geht im Schadensfall oft leer aus.
Unverzichtbar ist eine Hausratversicherung nicht. Das sind nur die Kranken-, die Haftpflicht- und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Aber sie beruhigt dennoch ungemein: Man fühlt sich im Urlaub einfach besser, wenn man weiß, dass die Versicherung nach einem Einbruch daheim die gestohlenen Gegenstände ersetzt, bei Bränden, Blitzeinschlägen und Leitungswasserschäden einspringt. Auch Fahrräder können über die Hausratversicherung gegen Diebstahl abgesichert werden. Sogar, was im Urlaub aus dem Hotelzimmer gestohlen wird, fällt unter den Schutz.
Aber wie jede Versicherung zahlt auch die Hausrat nur, wenn der Versicherte sich an alle Regeln gehalten hat. Die Liste der Vorschriften ist lang. Kunden müssen zum Beispiel ihren Versicherer informieren, wenn ihr Wohnhaus eingerüstet wird und dadurch das Einbruchsrisiko steigt. Sie dürfen kein Fenster gekippt lassen, wenn sie das Haus verlassen. Auch wenn die Wohnungstür nur einmal abgeschlossen ist und dann eingebrochen wird, muss die Versicherung nicht zahlen. Verstöße gegen solche Regeln gelten als grobe Fahrlässigkeit. Manche Versicherer zahlen trotzdem, dann aber meistens nicht in voller Höhe.
Einbruchsrisiko maßgeblich
Die Kosten für eine Hausratversicherung hängen vor allem vom Einbruchsrisiko am Wohnort ab. Die Zeitschrift Finanztest hat in ihrer heutigen Ausgabe Angebote für vier Wohnorte mit völlig unterschiedlichem Risikoprofil eingeholt, um den Einfluss dieses Risikos auf die Versicherungspreise zu verdeutlichen.
Während eine günstige Police inklusive Fahrradschutz im beschaulichen Freital schon für 53 Euro zu haben ist, kann derselbe Schutz im Ballungsraum Duisburg schnell 179 Euro kosten. Auch innerhalb der Städte unterscheidet sich der Risikozuschlag teilweise erheblich, so dass die Kunden gar nicht umhinkommen, sich selbst von verschiedenen Versicherern Angebote einholen zu müssen. Die nebenstehende Tabelle gibt aber immerhin eine Vorstellung von den marktüblichen Preisen und zeigt, bei welchen Anbietern sich das Nachfragen in der Regel lohnt.
Der Jahresbeitrag hängt aber auch von der Versicherungssumme ab, das heißt, vom Wert der versicherten Gegenstände. Für teuren Hausrat sind höhere Beiträge fällig. In der Untersuchung hat die Zeitschrift den Wert des Hausrats mit 55.000 Euro für eine Modellwohnung vorgegeben. Für den zusätzlichen Fahrradschutz hat sie zwei Prozent der gesamten Versicherungssumme angesetzt, also 1100 Euro.
Fahrradklauseln mit Haken und Ösen
Aber auch bei der meist zusätzlich abzuschließenden Fahrradversicherung gibt es Haken und Ösen. Zum Beispiel die Nachtklausel: Zwischen 22 und 6 Uhr ist das Fahrrad draußen oft nur versichert, wenn der Nutzer zu dieser Zeit auch tatsächlich damit unterwegs ist und das Rad zum Beispiel vor dem Kino oder dem Theater steht. Wer zuhause ist, muss es in einem abgeschlossenen Raum verstauen.
Einige Hausratversicherer verzichten inzwischen auf die Nachtklausel. Diese Tarife sind jedoch teilweise bis zu 50 Euro im Jahr teurer.
Als auffallend häufig günstige Hausratversicherungen hat die Zeitschrift Finanztest die Ammerländer, die Docura, die Huk24 und die LBN identifiziert. Auf dem Land oder in Kleinstädten macht auch KarstadtQuelle häufig gute Angebote. Steht das Fahrrad nachts meist auf der Straße, sollte man einen teureren Tarif mit Nachtschutz abschließen. Günstig sind Europa und Häger.
Um den Wert des Hausrats einschätzen zu können, sollte der Kunde eine genaue Aufstellung machen. Aus der Summe der geschätzten Einzelwerte ergibt sich die Versicherungssumme, über die der Vertrag abgeschlossen werden sollte. Wer mogelt, schadet sich selbst. Denn was nützen die künstlich verbilligten Beiträge, wenn die Versicherung am Ende auch ihre Erstattung entsprechend "verbilligt". Nicht zu unterschätzen ist der Wert der Garderobe, die bei einem Wohnungsbrand wegen der Rauchentwicklung schneller komplett hinüber sein kann, als man denkt. Was würde es kosten, wenn ich mich komplett neu einkleiden muss?
Tarife mit Selbstbeteiligung
Wer den Jahresbeitrag niedrig halten will, kann besser auf Tarife mit Selbstbeteiligung zurückgreifen. Für eine Selbstbeteiligung von 2500 Euro sind zum Beispiel bei der Allianz 40 Prozent Nachlass drin.
Der Vertrag sollte nur über ein Jahr abgeschlossen werden. Dann kann man schneller wechseln. Die Kündigungsfrist beträgt drei Monate zum Laufzeitende. Ohne Kündigung verlängert er sich jeweils automatisch.
