Bestnoten bei der Kreditberatung Direktbanken auf der Überholspur
Düsseldorf · Der Aufstieg der Direktbanken im Internet war für die etablierten Geldhäuser wie ein Kulturschock. Inzwischen haben die Internetbanken den Filialbanken auf vielen Feldern den Rang abgelaufen.
Juni 2012: Banken im Test - Gewinner und Verlierer
Sie sind tonangebend bei Tagesgeldkonten, Festgeldern und Depotgebühren. Jetzt haben die Direktbanken ihre stationären Kollegen auch im Kreditwesen überflügelt. In einem Vergleich der Zeitschrift Finanztest (06/12) bekamen sie bei der Qualität der Kreditangebote mit Abstand die besten Noten.
Der Test sollte Auskunft geben über die Qualität von Banken bei einer Standardleistung des Kreditgewerbes, der Bearbeitung von Kreditanfragen. In der Zeit von Februar bis April 2012 haben Testpersonen bei fünf Direktbanken und zwölf Filialbanken Angebote für einen Ratenkredit in Höhe von 4000 Euro mit einer Laufzeit von 48 Monaten unter Ausschluss einer Restkreditversicherung eingeholt. Die Testpersonen besaßen eine ausreichende Kreditwürdigkeit (Bonität). Bewertet wurden nicht die Kreditkonditionen, sondern die Art und Weise, wie die Kreditanfragen behandelt wurden.
Direktbanken top, Filialbanken flop
Für die etablierten Filialbanken waren die Ergebnisse niederschmetternd. Keines der getesteten Kreditinstitute erreichte eine akzeptable Note. Aushängeschilder der Branche, die nicht müde werden, ihre Kompetenz und Zuverlässigkeit zu betonen, versagten kläglich.
Von den zwölf getesteten Filialbanken bekamen lediglich zwei (Commerzbank und Berliner Sparkasse) gerade noch die Note "Ausreichend" (3,6 bis 4,5), die anderen fielen mit der Note "Mangelhaft" (4,5 bis 5,5) glatt durch.
Klare Sieger dieses Tests waren einmal mehr die Direktbanken. Vier der fünf Vertreter schnitten mit der Note "Sehr gut" (0,5 bis1,5) überragend ab, lediglich Branchenprimus ING-Diba wurde wegen Formfehlern auf Ausreichend herabgestuft. Das hervorragende Abschneiden der Direktbanken hat einen simplen Grund. Die Kreditanfragen werden über ein perfektes Software-Programm automatisch bearbeitet. Kollege Computer ist zuverlässiger (und schneller) als der Mensch. Auch die verheerende Beurteilung der Filialbanken hat eine klar zu definierende Ursache: Die Kreditberater kennen die einschlägigen Gesetze und Vorschriften nicht — oder wollen sie nicht kennen.
Mängelliste der Filialbanken
Verbraucher sollten so clever sein, vor einer Kreditaufnahme mehrere Angebote verschiedener Kreditinstitute zu vergleichen, denn die Konditionen unterscheiden sich teilweise erheblich. Bei einer Kreditanfrage kommt es also darauf an, anschließend die Angebote systematisch vergleichen zu können.
Bereits vor zwei Jahren wurden die Banken europaweit verpflichtet, zu diesem Zweck die Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite zu verwenden. Bei den Direktbanken gehört dieses Formular automatisch zum Angebot, von den Filialbanken wird die Vorschrift weitgehend ignoriert. Angeblich erschwere das umfangreiche Schriftstück den Überblick, in Wirklichkeit ist es Arbeitserleichterung. Aber dieser Gesetzesverstoß ist nicht der einzige Schwachpunkt in der Beratungsleistung der Filialbanken.
Formfehler. Statt eines ausgedruckten Angebots erhielten die Testpersonen teilweise nur einen handschriftlichen Schmierzettel mit dürftigen Angaben (Kreditsumme, Laufzeit, Effektivzins) und ohne Unterschrift in die Hand gedrückt. Zur Entschuldigung hieß es: "Unser Drucker ist defekt" oder "Computerausdrucke sind für Angebote nicht zulässig".Unsinn.
Schufa-Auskunft. Kreditinstitute sind grundsätzlich berechtigt, zur Bonitätsprüfung des Kunden eine Schufa-Auskunft einzuholen. Falsch ist dagegen — wie im Test vorgekommen - die Aussage: "Die Schufa-Anfrage ist gesetzlich vorgeschrieben". Bei einigen Anfragen sind den Beratern schwerwiegende Fehler unterlaufen. Durch fehlerhafte Eingabe, Anfrage Kredit statt Anfrage Konditionen, verschlechterte sich die Bonitätsnote des Verbrauchers, wie nachträglich von den Testpersonen ermittelt wurde.
Restkreditversicherung. Kreditinstitute versuchen beim kleinen Mann immer auf Nummer sicher zu gehen. Trotz ausreichender Bonitätsnoten der Kunden bestanden auch im Test einige auf einer zusätzlichen Absicherung durch den Einschluss einer Restkreditversicherung in den Kreditvertrag. Diese Versicherung macht einen Kredit richtig teuer und ist bei kleinen Monatsraten höchst überflüssig.
Fazit: Direktbanken empfehlenswert
Das Testergebnis ist so eindeutig, dass bei Kreditanfragen eigentlich nur die Direktbanken empfohlen werden können, zumal auch die Kreditkonditionen in der Regel bei ihnen günstiger sind: Die Filialbanken haben sich praktisch selbst disqualifiziert. Wer sich aus persönlichen Gründen trotzdem lieber an seine vertraute Filialbank wendet, sollte allerdings darauf bestehen, dass dort die Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite verwendet wird. Auch bei der Schufa-Anfrage müsste den "Experten" notfalls Nachhilfeunterricht gegeben werden.
